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2023年中國汽車產銷量首次雙雙突破3000萬輛，創(chuàng)下歷史新高。2023年，我國汽車產銷分別完成3016.1萬輛和3009.4萬輛，同比分別增長11.6%和12%。據中國汽車工業(yè)協(xié)會統(tǒng)計分析，預計2024年中國汽車總銷量將超過3100萬輛，同比增長3%以上。

近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《汽車金融公司監(jiān)管評級辦法》明確，對于風險較大的汽車金融公司，限制開展高風險業(yè)務，引導汽車金融行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。這是繼去年金融監(jiān)管總局發(fā)布《汽車金融公司管理辦法》以來，汽車金融市場再迎監(jiān)管新規(guī)，無疑將進一步消除監(jiān)管盲區(qū)，推動汽車金融合規(guī)發(fā)展。

我國汽車金融公司起步晚、規(guī)模小，抗風險能力弱，更需要監(jiān)管舉措的引導和規(guī)范。經過這些年監(jiān)管部門的審慎監(jiān)管，汽車金融市場發(fā)展迅速，持牌汽車金融公司資產規(guī)模約萬億元，總體保持穩(wěn)定，尤其是與汽車產業(yè)鏈上的諸多經營主體關聯度愈發(fā)緊密，金融滲透率也在不斷加深。

汽車貸款行業(yè)是指金融機構或汽車金融公司向個人或企業(yè)提供用于購買汽車的貸款服務。借款人可以通過汽車貸款獲得購車資金，然后按照約定的還款方式逐步償還貸款本金和利息。隨著金融科技的發(fā)展和創(chuàng)新，互聯網金融平臺將在汽車貸款領域發(fā)揮更大的作用，為消費者提供更便捷和個性化的貸款服務。

汽車貸款行業(yè)深度調研

1998年，央行出臺《汽車消費貸款管理辦法》后，在中、農、工、建四家國有銀行開辦汽車消費貸款業(yè)務試點，我國汽車金融業(yè)正式起航，接下來幾年里發(fā)展迅速。2003-2004年，在車價走低等因素帶動下，汽車信貸壞賬開始集中出現，銀行汽車貸款不良率從2002年的0.46%升至2004年的5.28%，于是監(jiān)管部門加大對行業(yè)的整治力度，多項規(guī)范管理通知相繼出臺;2013年后，隨著我國汽車金融行業(yè)多元化競爭格局逐步形成，行業(yè)也逐步進入規(guī)范發(fā)展期。

汽車貸款行業(yè)的客戶群體相對多樣化，主要包括以下幾個類型的人：

有穩(wěn)定收入的白領和公務員：這部分人群通常有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來源，信用記錄較好，是汽車貸款行業(yè)的主要客戶群體之一。他們可能通過貸款購買個人或家庭用車，以滿足日常通勤或出行需求。

個體經營者和小微企業(yè)主：這部分人群通常需要購買商用車或用于經營活動的車輛，但由于資金壓力或現金流問題，可能需要通過貸款來解決購車資金問題。他們是汽車貸款行業(yè)的另一個重要客戶群體。

年輕人和大學生：隨著汽車市場的年輕化趨勢，越來越多的年輕人和大學生成為汽車貸款行業(yè)的客戶群體。他們可能通過貸款購買自己的第一輛車，以滿足出行、社交或職業(yè)需求。

有購車需求的家庭：一些家庭可能因為家庭成員增多、職業(yè)需求或生活品質提升等原因，有購車需求但缺乏一次性支付能力。他們可能會選擇通過貸款購買車輛，以分期償還的方式減輕經濟壓力。

信用記錄不佳或無法提供抵押擔保的人：雖然這部分人群在貸款審批中可能面臨更多的困難和限制，但仍有一些汽車貸款機構提供針對這部分人群的貸款產品，如擔保貸款、質押貸款等。

從行業(yè)角度來看，汽車貸款市場將潛在的市場有望反映在財務上，汽車貸款行業(yè)將實現穩(wěn)定增長。汽車貸款歷史上的發(fā)展經歷，其中最非常的成果必須贊揚及肯定，尤其是在目前的金融不可預知的環(huán)境中，汽車貸款行業(yè)也一直保持著良好的發(fā)展態(tài)勢，受到各方好評。

與國外汽車金融較高的滲透率相比，我國汽車金融行業(yè)正處在“藍海”市場，諸如新能源汽車、融資租賃等有著廣闊的市場前景。去年以來，有關部門多次強調，鼓勵汽車等大宗商品消費，著力擴大國內消費需求，這些都為汽車金融公司在零售端和供應鏈端創(chuàng)造了有利的條件，有望駛入發(fā)展的快車道。